понедельник, 12 октября 2015 г.
Нюансы погашения
Леус Дмитрий При
аннуитетном платеже вы каждый месяц отдаете банку одинаковую сумму денег (при
этом сначала погашаются преимущественно проценты). При дифференцированной схеме
размер платежей каждый месяц – разный. Максимальным он будет в самом начале, а
затем станет уменьшаться (за счет того, что проценты начисляются на все меньшую
и меньшую сумму долга).
Сергей Арзянцев (Номос-банк) считает,
что дифференцированный платеж – это маркетинговый ход, применяемый некоторыми
игроками, чтобы показать меньший объем переплаты по кредиту и якобы большую
выгодность такого предложения. На самом же деле такой график платежей ничем не
лучше, и даже менее выгоден для заемщика. По словам эксперта, реальная
стоимость денег и при аннуитете, и при дифференцированном платеже в случае
одинаковой процентной ставки не будет различаться.
Дмитрий Исаакович Леус
придерживается иной точки зрения и приводит такой пример. Предположим, вы взяли
1 млн. рублей сроком на 10 лет под 11,25% годовых. В случае аннуитетных
платежей на протяжении всего срока обслуживания долга вы будете выплачивать
одну и ту же сумму – 13 854 рубля. При этом состав платежей будет изменяться
следующим образом: в первый месяц погашение основного долга составит 4607
рублей, проценты – 9246 рублей, в последний месяц 27 486 рублей и 271 рубль, соответственно.
За весь срок действия кредита переплата по процентам составит 676 412 рублей
(без учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).
При дифференцированных платежах первый
платеж будет включать сумму основного долга – 8333 рубля, и проценты – 9246
рублей, то есть общая сумма платежа будет больше, чем в первом примере – 17 579
рублей. Затем размер задолженности по основному долгу будет уменьшаться на 8333
рубля, и процентные платежи – тоже: второй месяц – 17 805 рублей, третий месяц
– 17 703 рубля и т.д. В последний месяц общая сумма платежа составит 8408
рублей, из которых 8333 рубля – основной долг, и 74 рубля – проценты. За весь
срок действия кредита переплата по процентам составит 566 893 рубля (также без
учета единовременных и ежемесячных комиссий и страховки).
Таким образом, при равной процентной
ставке общая сумма задолженности при дифференцированных платежах будет меньше
на 109 519 рублей, чем при аннуитетных. Получается, что дифференцированный
платеж для заемщика выгоднее.
И все же, по мнению Сергея Арзянцева,
в дифференцированной схеме есть один нюанс. «Когда вам «продают»
дифференцированную схему, вам сравнивают переплату со схемой аннуитета при
условии, что вы не будете осуществлять досрочное погашение кредита, но забывают
о том, что никто не мешает вам платить столько же, сколько и при
дифференцированной схеме, погашая часть кредита досрочно, – говорит он. – Если
делать так, то ваша структура платежей будет абсолютно идентичной
дифференцированной схеме, а итоговая переплата окажется точно такой же».
* Цифры действительны на момент написания статьи
