понедельник, 21 сентября 2015 г.
Кредитование
юридических лиц требует ювелирного подхода. О своем сотрудничестве с «дочкой»
ВЭБа, стратегиях выживания нишевых коммерческих банков в современных российских
условиях, особенностях качественного риск-менеджмента и планах по расширению
бизнеса рассказал председатель совета директоров банка - Дмитрий Леус.
Часть II
С
этим можно поспорить. Ведь даже кризис показал, что просрочка у физических лиц
хоть и увеличивалась, но очень медленными темпами и не зигзагообразно, а
плавно. А вот корпоративные клиенты часто «маскировали» свои невозвраты через
различные «пролонгации» и другие инструменты.
Дмитрий Исаакович Леус: - Действительно,
с этим утверждением можно поспорить и не только с помощью обращений к
историческим наблюдениям. Ведя разговор о кредитовании, нужно оценивать модель
риск-менеджмента, применяемую в финансовой организации.
В банке четко выстроенная и
жесткая система риск-менеджмента. Каждый день к нам поступает 2,5 тыс. заявок
на получение заемных средств от физических лиц. Однако из всего этого потока мы
одобряем выделение средств только 18% клиентов. Кроме того, у нас своя служба
взыскания, которая работает с просроченной задолженностью сроком до 60 дней. Мы
постоянно модернизируем свою стратегию поведения на рынке в зависимости от
ситуации, которая складывается в отечественной экономике. Например, у нас был
период, когда мы приостанавливали кредитование заемщиков в возрасте до 25 лет,
поскольку именно в этом сегменте клиентов чаще всего сталкивались с отсутствием
финансовой дисциплины.
Аналитики банка постоянно
проводят мониторинг кредитного портфеля. Мы предоставляем населению 1 млрд.
рублей заемных средств в месяц. С одной стороны, это немного. С другой стороны,
этой суммы достаточно, чтобы досконально анализировать портфель и оперативно
реагировать на изменения. У нас 70 работающих подразделений по всей стране
(включая подразделения, находящиеся в стадии открытия), и могу сказать, что в
регионах работать проще, возвратность там лучше. В результате просрочка по
портфелю по физическим лицам на сегодняшний день у нас составляет 6%.
В сегменте кредитования МСБ
у нас практически нет просрочки, поскольку мы только приступили к работе в этом
направлении. И благодаря нашему подходу к рискам, я убежден, что она будет
гораздо ниже, чем по портфелю кредитов физическим лицам.
При оформлении
потребительских кредитов присутствует некая массовость, эффект отлаженного
механизма. А в сегменте МСБ мы работаем индивидуально с каждой заявкой на
нескольких уровнях. По каждому предприятию будет проходить кредитный комитет в
Москве, это помимо тщательной предварительной работы в регионе. Наши специалисты
выезжают к заемщику, оценивают состояние его бизнеса, контрагентов, анализируют
финансовую отчетность за год и т.д. При таком тщательном подходе из 10 заявок
одобряются 2–3.
-
Ваша финансовая организация существует на рынке с 1993 года, что является
существенным сроком для относительно «молодого» банковского сектора нашей
страны. Банк пережил уже не один кризис и сложный период. Согласно вашему
опыту, какова стратегия успеха для нишевых коммерческих банков в России?
Леус Дмитрий: - Стратегия
выживания для нишевых коммерческих банков в современной России с ее
неопределенными экономическими перспективами состоит в хорошо простроенной,
прозрачной, понятной, просчитанной и подтвержденной на опыте схеме
риск-менеджмента.
А секрет «прохождения»
любого кризиса заключается в мотивации акционеров и собственников банка, в их
желании сохранять и развивать свой бизнес. Первое, чему учат в
специализированных финансовых вузах, это понимаю одного ключевого утверждения:
«Экономика – это выбор!». И в кризисные периоды эта простая истина становится
очевидной всем.
Банковский бизнес в наше
время действительно очень рискованный сектор экономики. Но это выбор каждого
акционера и менеджера. Я приезжаю на работу к 8 часам утра и уезжаю гораздо
позже 8 вечера. Но только так можно работать, рассчитывая на хороший результат.
В банковском бизнесе есть много моментов, которые можно сначала не заметить или
пропустить, а они, в конечном итоге, ударят по финансовым показателям. Нужно
отслеживать все, начиная с элементарной хозяйственной деятельности, заканчивая
крупными договорами. Возможен миллион вариантов, где менеджеры или работающие
акционеры могут что-то упустить, поэтому пристальное внимание в этой сфере
бизнеса – неотъемлемая часть жизни любого ответственного банкира. По моему
мнению, только когда стройная и четкая финансовая структура контролируется
собственниками, только тогда можно получить ожидаемый финансовый результат.
Стратегия
финансово-кредитной организации при любом кризисе заключается в мотивации акционеров
и менеджмента компании стабилизировать ситуацию в сложные времена, в их здравой
оценке рисков одновременно с открытостью к текущей экономической ситуации. Все
это в совокупности позволяет вовремя проводить мониторинг текущей ситуации в
банке и моментально реагировать на изменения конъюнктуры рынка.
Нужно понимать, что
настоящий риск-менеджмент заключается не в том, чтобы просто все хорошо
просчитать и правильно применить давно известные формулы. Настоящий
риск-менеджмент заключается в том, чтобы, анализируя рынок и все происходящее в
экономике, выявить тот слабый сигнал, который завтра станет вызовом для всего
мира, и заранее от него защититься. Риски есть всегда, в любом бизнесе, в том
числе и в банковском. Но есть риск оправданный, покрываемый получаемой
доходностью. Им нужно научиться управлять и действовать смело, если есть
желание получить прибыль. А есть риск неоправданный – и вот на него идти
нельзя.
По нашему мнению, как я
говорил, концентрировать работу всей финансовой организации вокруг двух-трех
банковских продуктов – это большой риск. Мы приняли решение расширять
продуктовую линейку, поскольку видим хорошие перспективы в развитии малого и
среднего бизнеса в регионах, а также хотим снизить долю рисков для банка в
целом. Сейчас мы входим на рынок с продуктами для кредитования МСБ. Далее мы
планируем заняться развитием корпоративного кредитования, но ориентироваться и
принимать окончательные решения в этом вопросе будем в зависимости от ситуации
на рынке.
#ДмитрийИсааковичЛеус #ЛеусДмитрий #ДмитрийЛеус #ЛеусДмитрийИсаакович
#банкир #бизнес #кредитование
