понедельник, 28 сентября 2015 г.
Дмитрий Леус: «Развитие в регионах — это способ выжить»
Банковская
система демонстрирует признаки кризиса ликвидности, растут опасения финансового
кризиса, а Алексей Кудрин и вовсе предрекает кризис экономический. В это время
председатель совета директоров банка «Западный» Дмитрий ЛЕУС в интервью «БО»
сетует на гиперликвидность и рассуждает об IPO.
—
Дмитрий Исаакович, есть мнение, что небольшие
банки, если хотят быть успешными, должны специализироваться. У вас же весьма
широкая продуктовая линейка, вы, скорее, банк универсальный. Почему выбрали именно
такую стратегию?
—
Конечно, мы не в полной мере универсальный банк, поскольку основное направление
для нас — это ритейл. Розничная линейка у нас действительно широкая: ипотека,
авто- и потребкредитование, овердрафты, депозиты и т. д. Что
же касается, например, МСБ, то сейчас мы к этому относимся с опаской. Я не
говорю, что мы совсем отказались от работы в данном сегменте, но кредитование
юрлиц требует более сложного и глубокого анализа состояния заемщика, да и
последние два года показали, что в основном невозврат был именно у МСБ.
Если
ориентироваться на статистику невозвратов, то самый надежный продукт — конечно,
ипотека. Однако кредитовать исключительно ипотеку нельзя, потому что мы не
сможем иметь ту доходность, которая необходима нам для выживания. Поэтому у нас
такая линейка продуктов, при которой мы можем обеспечить себе разумный баланс
риска и доходности.
—
Расскажите подробнее про ипотеку. Вы работаете с АИЖК?
—
Чтобы работать с АИЖК, ипотечный портфель должен соответствовать определенным
стандартам. Но, по-моему, у нас большая часть страны не подходит под эти
стандарты. К сожалению, у многих людей часть доходов — неофициальные.
Вообще,
идеология, согласно которой кредит выдается на основании подтвержденных
доходов, на мой взгляд, не совсем правильная.. Допустим, ипотека выдается на 15
лет. А много таких в нашей стране, кто 15 лет на одном месте проработал?!
Поэтому для нас приоритет — это залог. Если залог позволяет выдать кредит, то
мы меньше обращаем внимания на доходы заемщика и проще относимся к справкам.
—
Да, за счет вкладов, остатков на счетах юрлиц, других источников, ну, и
капитала, естественно.
—
Вы не видите здесь риска? Пассивы относительно короткие, а активы — длинные.
—
Некоторый риск есть, но, во-первых, у нас средний срок
возврата ипотеки пять лет, а во-вторых, ипотеку, даже выданную не по стандартам
АИЖК, можно продать. Сбербанк, например, такие программы открывает, да и другие
банки тоже. Есть еще партнерские программы, которые в случае необходимости
позволяют получить ликвидность. Но это крайний случай, потому что мы не
планируем работать по агентской схеме. Мы намерены сохранять у себя нашу
клиентскую базу и предлагать нашим клиентам новые продукты и услуги.
—
Я неоднократно слышал от руководителей частных банков, много работающих с
ипотекой, что против «госов» нет приема, как против лома. Вы согласны, что на
ипотечном рынке неравные условия конкуренции?
—
Согласен, но знаете, неравные условия конкуренции не только на ипотечном рынке.
Допустим, малый и средний бизнес Сбербанк кредитует под 8% годовых, а у нас
средневзвешенная стоимость пассивов 8,5—8,75%.
Однако
у нас есть свои конкурентные преимущества. Мы можем себе позволить не требовать
абсолютно белого дохода от клиента. А кроме того, как небольшой банк мы очень
быстро реагируем на конъюнктуру. Большая же машина всегда сложнее управляется.
Поэтому сейчас, к примеру, наши ставки по ипотеке даже немного ниже, чем в
Сбербанке. Мы продали огромный портфель ценных бумаг, и на данный момент у нас
гиперликвидность. Эти деньги нужно где-то размещать, так что мы не капризничаем
в плане доходности.
Любой
западный консультант может сказать, что портфель должен выглядеть таким
образом: процентов пятьдесят должно быть обеспеченных кредитов, 10—15% —
потребы или какие-то другие высокодоходные кредиты, а 20—30 — госбумаги или
другие надежные ценные бумаги, которые можно легко продать или получить под них
рефинансирование ЦБ.
—
Вы сейчас активны на рынке потребкредитования. Расскажите об этом.
—
У нас были ставки по ипотеке от 9,95%. И есть клиенты, которые брали кредиты по
такой ставке. А средняя ставка по рынку по депозитам — 10%. У нас пока ниже, и
мы ставки не повышаем, потому что достаточно ликвидности. Но повышать
доходность все равно нужно, потому что следующий приток пассивов наверняка
будет более дорогой. А потребкредиты — хороший способ повышения доходности.
—
Дмитрий Исаакович на рынке сейчас очень много
аналогичных продуктов. В чем ваши конкурентные преимущества?
—
В потребкредитах главное — это организация продаж, качественное и быстрое
обслуживание клиентов. Например, наш кредит «Новогодний» рассчитан на тех, кто
покупает что-то для себя или своих близких к празднику. Такому клиенту скорость
выдачи важнее, чем тот факт, что он, допустим, будет в месяц платить на 200
рублей больше. Так что давить ставками смысла нет.
Быстро выдавать кредиты можно при наличии более или менее приличного скоринга и андеррайтинга. Первичное — это скоринг. Некоторые игроки этим и ограничиваются, машина автоматически выдает ответ — «да» или «нет». Но мы после скоринга все-таки делаем андеррайтинг. Пусть у нас и не самые низкие ставки, но получать по потребам невозвраты все-таки не хотелось бы.
Быстро выдавать кредиты можно при наличии более или менее приличного скоринга и андеррайтинга. Первичное — это скоринг. Некоторые игроки этим и ограничиваются, машина автоматически выдает ответ — «да» или «нет». Но мы после скоринга все-таки делаем андеррайтинг. Пусть у нас и не самые низкие ставки, но получать по потребам невозвраты все-таки не хотелось бы.
